P2P网贷无缘央行征信监管大发展需迈两道坎

TechWeb 4月18日报道 文/宁萌

近日，中国人民银行(简称“央行”)已经将小额贷款公司与融资性担保公司纳入其完善健全征信系统的新监管对象，但是，P2P网贷行业却未被央行纳入征信系统的建设范畴。

谈及此，畅贷网CEO施俊颇感无奈，“参与央行征信体系建设P2P企业这次没能入围，估计短期内也难以入围。”

国内P2P网贷行业游离于法律监管的边缘，企业发展阻力大且不确定因素多，要想获得大的发展有几道坎不得不越过。

征信信息公开坎

由于P2P行业目前缺少明确的监管机构，仍然属于民间金融范畴，没有明确的法律条文做规范，这些都使得P2P行业难以接入央行征信系统。

了解借款人央行征信信息对于P2P平台企业来说无疑是最基本的风险防控措施，没有被纳入央行征信系统对P2P企业来说意味着什么呢?

施俊描述了目前畅贷网的现状：由于畅贷网无法直接调取个人征信信息，为了获取借款人的央行征信信息，需要用户(借款人)前往银行调取其个人“央行征信”报告的纸质材料，再将材料信息录入到畅贷网平台的数据库中。最终平台方进行个人征信评级分析，进而确认该用户的可贷款额度等等。

“现在用户要调取个人央行征信信息的成本很高，对用户的使用体验影响很大”施俊感慨，“如果P2P企业接入了央行征信系统，那么P2P企业在做个人征信信息评级上流程要简单的多，只需要直接调取用户央行征信信息即可进行评级。”

但是成本高远不是无法接入央行征信系统的给P2P企业带来的最大掣肘。

因为没有接入央行征信体系，一方面对于借款人提交给平台的征信信息平台方验证真伪的途径有限，给征信信息造假提拱了机会。另一方面，P2P平台借款人就算出现违约行为也不影响其央行征信信息，而P2P平台企业也只能通过黑名单公示和共享的方式来约束借款人行为。这也从侧面造成了尽管P2P平台普遍建议客户采用小额分散投资的风险控制方法，但是其风险相较于传统银行模式仍然不低的结果。

据行业人士称，央行征信中心金融信息基础数据库已收录超过1800万家企业和8亿个人信用信息。对此，施俊认为，网络个人信贷业务能在多广、多深的程度上被用户接受，其实取决于政府在信息分享基础设施建设的进度和深度，政府的作为越大，整个P2P市场的进步就越大，而征信信息的开放无疑是最基础也最大的一道坎。

资金安全保障坎

伴随国内P2P企业的快速兴起，也不断出现“卷款跑路”的企业，如淘金贷、优易网、安泰卓越等。如何保证放款人的资金安全，成为外界质疑P2P网贷平台安全性的焦点。

通常P2P网贷平台为了方便交易核实与过账都会设置中间资金账户，但是国内目前对P2P平台中间资金账户普遍处于监管真空状态，资金安全保障也是P2P向前发展不得不迈过的一个坎。

由于P2P行业并没有被纳入国家金融体系监管，现在没有商业银行来托管P2P企业的资金，P2P企业大多采用通过与第三方支付公司合作的方式来建立中间资金账户。

这种方式存在的一个严重问题就是，很多P2P企业是通过在第三方支付平台上开设一个自己的企业账户，然后将放款人的钱存储在这个账户里，作为P2P企业中间资金账户使用。但是第三方支付公司是没有权力冻结客户账户的，对到底是何人转走其中的资金也不需要负任何法律责任。这使得这种第三方支付平台账户的资金调配权实际上仍然掌握在P2P平台手里，从而使得平台卷款跑路成为可能。

拍拍贷品牌总监朱长城看来，目前由于缺乏法律约束，第三方支付平台对防控P2P企业风险并不能起到作用，约束P2P平台更多还是靠企业自律。用户辨识P2P企业的品牌、资历、背景等软性因素来考察平台的自律性很重要。

对此，施俊认为，企业自律是根本，但是通过对P2P平台的清结算业务进行分离，将能从很大程度上降低平台卷款跑路的风险。

具体而言，这种清结算分离，就是引入第三方支付平台作为独立于P2P平台的第三方来管理借贷相关的资金流，P2P平台来管理跟借贷相关的信息流。用户在注册P2P平台账号时，需要同时注册个人的实名第三方支付账号。这个第三方支付账号由于是用户个人的账户，所以资金的流动由用户自己控制，限制了P2P平台卷款跑路，同时，借贷风险也由用户自己掌控。

而据中国小额信贷联盟的内部人士透露，关于P2P网贷平台实施清结算分离的要求在今年3月34家P2P机构签署的中国小额信贷联盟P2P行业自律公约中已经得以体现，目前对签约企业的要求是在6月30日前完成系统升级全面实现清结算分离。

尽管P2P网贷行业构建了自律公约，但是对于公约的约束性业内人士仍然表示担忧。因为公约本身对违反公约的企业并没有惩罚权利。中国小额信贷联盟理事长杜晓山也坦言，目前联盟本身也只能通过媒体公示违约企业名单等告知用户的方式来约束企业行为。

但是，金融行业本身就是与风险共舞的行业，高收益必然面对高风险。国内P2P网贷行业从2007年起步发展到2012年，行业企业近1000家，涉及资金60多亿，足以证明市场对P2P网贷代表的微小额个人信贷业务的需求。

对于P2P企业面对的现状，杜晓山表示，中国小额信贷联盟会尽力开展P2P机构自律工作，但希望监管部门尽早出台监管制度或监管意见，实现‘自律’和‘他律’的规范，这样才有利于P2P行业健康发展。(宁萌)

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